Bảo hiểm liên kết đơn vị là sản phẩm tối ưu được nhu cầu bảo vệ và đầu tư cho khách hàng nên được nhiều người tin chọn. Vậy trên thị trường bảo hiểm nhân thọ hiện nay, sản phẩm liên kết đơn vị nào có mức phí thấp nhất?
Việc xác định mức phí đóng bảo hiểm nhân thọ vô cùng quan trọng, vì nó sẽ giúp cho khách hàng cân nhắc là lựa chọn được sản phẩm phù hợp, vừa có mức phí đóng hợp lý vừa có quyền lợi bảo vệ tối ưu. Phí bảo hiểm nhân thọ của một sản phẩm phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố như giới tính, độ tuổi, sức khỏe và số tiền bảo hiểm…
Trong phạm vi bài viết này không xét về các quyền lợi bảo vệ hay đầu tư mà chỉ chia sẻ mức phí của các sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị dựa trên đối tượng là người được bảo hiểm trong độ tuổi 35, tham gia với số tiền bảo hiểm 1 tỷ đồng để lựa chọn sản phẩm có mức phí thấp nhất.
* Đối với người được bảo hiểm là nam
Như đã chia sẻ ở trên, để xác định được gói bảo hiểm liên kết đơn vị có mức phí thấp nhất dành cho khách hàng nam, cần xét dựa trên các yếu tố như cùng một độ tuổi, cùng một mệnh giá bảo hiểm và có sức khỏe đạt chuẩn.
Giả định người tham gia bảo hiểm là khách hàng giới tính nam, ở độ tuổi 35 với số tiền bảo hiểm là 1 tỷ đồng, kế hoạch đóng phí định kỳ hàng năm. Phí bảo hiểm được tính dựa trên bảng tỷ lệ phí/hệ số bảo hiểm theo thông tin công bố của các gói bảo hiểm liên kết đơn vị trên các trang web của công ty bảo hiểm như sau:
| Sản phẩm bảo hiểm | Phí bảo hiểm/năm (VND) |
| Pru-Đầu Tư Linh Hoạt (Prudential) | 40.080.000 |
| Món Quà Tương Lai (Manulife) | 14.290.000 |
| Bước Đến Tương Lai (AIA) | 13.333.333 |
| Kế Hoạch Tài Chính Chủ Động (Chubb Life) | 18.780.000 |
| An Thịnh Đầu Tư (Dai-ichi) | 19.150.000 |
| Sun-Sống Sáng (Sun Life) | 12.000.000 |
| Life Fun:D – Sống Thỏa Chất – lựa chọn cơ bản (Hanwha Life) | 13.000.000 |
| Life Fun:D – Sống Thỏa Chất – lựa chọn nâng cao (Hanwha Life) | 13.700.000 |
| Vita: Đầu Tư Như Ý (Generali) | 23.850.000 |
| Vita: Cho Con (Generali) | 11.800.000 |
| Vita – Sống Thịnh Vượng | 21.480.000 |
| Kiến Tạo Tương Lai (MB Ageas Life) | 40.000.000 |
Mức phí trên được tính dựa trên biểu phí do công ty bảo hiểm công bố trên website. Mức phí được tính theo bảng tỷ lệ phí chuẩn hoặc theo bảng hệ số phí bảo hiểm cao nhất.
Từ bảng trên có thể thấy, 2 gói bảo hiểm Vita: Cho Con của Generali và Sun-Sống Sáng của Sun Life hiện đang có mức phí thấp nhất.
Trong đó gói bảo hiểm Vita: Cho Con mang đến 2 quyền lợi nổi bật là bảo vệ và đầu tư. Khách hàng sẽ được bảo vệ trước hai rủi ro lớn là thương tật toàn bộ vĩnh viễn và tử vong với số bảo hiểm bằng giá trị lớn hơn giữa giá trị tài khoản cơ bản hoặc số tiền bảo hiểm, cộng với giá trị tài khoản đóng thêm. Đối với quyền lợi đầu tư, khách hàng sẽ được chủ động lựa chọn các quỹ liên kết đơn vị để đầu tư và nhận toàn bộ kết quả đầu tư thực tế của các quỹ (bao gồm cả các rủi ro về đầu tư).
Với gói bảo hiểm Sun-Sống Sáng của Sun Life, khách hàng cũng sẽ được bảo vệ trước 2 rủi ro lớn là tử vong và thương tật toàn bộ vĩnh viễn, tối đa có thể chi trả lên đến 290 lần phí bảo hiểm cơ bản năm.
Ngoài ra giống như các sản phẩm liên kết đơn vị khác, khách hàng cũng có cơ hội lựa chọn các quỹ liên kết đơn vị để đầu tư. Hiện Sun Life có 5 quỹ liên kết đơn vị. Các quỹ này đa dạng các kênh đầu tư như chứng khoán, cổ phiếu, trái phiếu chính phủ, tiền gửi tại tổ chức tín dụng… Khách hàng từ có đó thể lựa chọn dựa trên nhu cầu và điều kiện của mình.
Lựa chọn gói bảo hiểm liên kết đơn vị có mức phí thấp nhất và phù hợp sẽ giúp khách hàng tối ưu chi phí tham gia bảo hiểm
* Đối với người tham gia bảo hiểm là nữ
Tương tự như vậy, để xác định đâu là gói bảo hiểm liên kết đơn vị có mức phí thấp nhất dành cho nữ, cũng cần đánh giá các sản phẩm ở cùng một điều kiện. Xét trường hợp khách hàng là nữ, 35 tuổi với số tiền bảo hiểm là 1 tỷ, định kỳ đóng phí hàng năm, ta có:
| Sản phẩm bảo hiểm | Phí bảo hiểm/năm (VND) |
| Pru-Đầu Tư Linh Hoạt (Prudential) | 35.790.000 |
| Món Quà Tương Lai (Manulife) | 14.290.000 |
| Bước Đến Tương Lai (AIA) | 13.333.333 |
| An Thịnh Đầu Tư (Dai-ichi) | 16.190.000 |
| Life Fun:D – Sống Thỏa Chất – lựa chọn cơ bản (Hanwha Life) | 11.000.000 |
| Life Fun:D – Sống Thỏa Chất – lựa chọn nâng cao (Hanwha Life) | 11.600.000 |
| Vita: Đầu Tư Như Ý (Generali) | 20.580.000 |
| Vita: Cho Con (Generali) | 11.800.000 |
| Vita – Sống Thịnh Vượng | 19.000.000 |
Mức phí trên được tính dựa trên biểu phí do công ty bảo hiểm công bố trên website. Mức phí được và tính theo bảng tỷ lệ phí chuẩn hoặc theo bảng hệ số phí bảo hiểm cao nhất..
Như vậy nhìn vào bảng trên có thể thấy 2 gói bảo hiểm Life Fun:D – Sống Thỏa Chất của Hanwha Life và Vita: Cho con của Generali hiện đang là gói bảo hiểm liên kết đơn vị có mức phí thấp nhất dành cho nữ.
Với gói bảo hiểm Life Fun:D – Sống Thỏa Chất, khách hàng được bảo vệ trước 2 rủi ro là tử vong hoặc thương tật toàn bộ và vĩnh viễn, được chi trả 100% số tiền bảo hiểm. Đối với quyền lợi đầu tư, Hanwha Life hiện có 3 quỹ liên kết đơn vị gồm quỹ Cổ phiếu hàng đầu, quỹ Tăng trưởng và quỹ Bền vững. Các quỹ này đầu tư vào nhiều kênh đa dạng như chứng khoán, trái phiếu chính phủ, trái phiếu doanh nghiệp… Khách hàng có quyền tự do lựa chọn kênh đầu tư và hưởng toàn bộ lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh, đồng thời cũng phải chịu các rủi ro (nếu có).
Lưu ý: Mức phí bảo hiểm trong 2 bảng trên là phí sản phẩm chính (bảo hiểm liên kết đơn vị) nên chỉ mang tính chất tham khảo. Trước khi quyết định tham gia, khách hàng cần được tư vấn từ các chuyên viên tư vấn bảo hiểm chuyên nghiệp để được thiết kế gói bảo hiểm bảo vệ toàn diện với sản phẩm chính và sản phẩm bổ sung.
