Bảo hiểm trọn đời là phương thức phân bổ dòng tiền chiến lược, cung cấp tỷ lệ hoàn vốn cố định trên giá trị tiền mặt, không có lựa chọn đầu tư.
Michele Lee Fine, nhà sáng lập kiêm CEO Cornerstone Wealth Advisory (Jericho, New York) nhận định, đầu tư truyền thống là sự cân bằng giữa rủi ro và lợi ích. Tốt hơn hết, chúng ta nên xem bảo hiểm trọn đời là phương thức phân bổ dòng tiền chiến lược, được ưu đãi về thuế. Trong những năm đầu của chính sách, phần lớn phí bảo hiểm khách hàng trả sẽ được chuyển làm quyền lợi tử vong, khoản còn lại được phân bổ cho chi phí duy trì hợp đồng và số tiền bảo hiểm khách hàng nhận được.
BHNT trọn đời phù hợp với những ai muốn đảm bảo quyền lợi tử vong cho người thân vì phí không tăng theo thời gian.
Theo thời gian, càng nhiều phí bảo hiểm được chuyển vào tài khoản giá trị tiền mặt. Tiền trong tài khoản này tăng với tỷ suất sinh lợi được đảm bảo và bản thân các công ty bảo hiểm nhân thọ thường có các khoản đầu tư vào trái phiếu, thế chấp chính phủ. Khả năng tăng trưởng giá trị tiền mặt trong bảo hiểm trọn đời cũng có thể ít biến động hơn các lựa chọn đầu tư khác.
Mặt khác, nếu bạn chỉ cần bảo hiểm nhân thọ để cung cấp quyền lợi tử vong, bảo hiểm trọn đời không phải là lựa chọn tốt nhất. Trong khi đó, bảo hiểm liên kết chung có thể cung cấp quyền lợi tử vong với chi phí thấp hơn.
Khách hàng khi tham gia bảo hiểm nhân thọ trọn đời có thể vay hoặc rút tiền theo giá trị tiền mặt của hợp đồng. Bên cạnh đó, người thụ hưởng của khách hàng tham gia bảo hiểm này không nhận được giá trị tiền mặt khi họ qua đời. Người thụ hưởng chỉ nhận được mệnh giá của hợp đồng (trừ đi các khoản rút và vay chính sách chưa thanh toán). Giá trị tiền mặt được hoàn lại cho công ty bảo hiểm.
Do đó, lợi nhuận từ các chính sách trọn đời có thể kém hơn các hình thức đầu tư khác. Rút tiền hoặc vay theo chính sách sẽ làm giảm quyền lợi tử vong được trả khi bạn qua đời. Howard Sharfman, CEO cấp cao của NFP Insurance Solutions (Chicago, Mỹ) cho biết: “Nếu bạn đang tìm cách tối đa hóa lợi nhuận bất kể rủi ro và chỉ trong thời gian ngắn, bảo hiểm trọn đời không phải là lựa chọn phù hợp”.
Các chuyên gia khuyên khách hàng nên chọn bảo hiểm nhân thọ trọn đời khi chỉ cần bảo hiểm trong một khoảng thời gian cụ thể (10-30 năm) và phù hợp những người chấp nhận rủi ro thấp hoặc muốn an toàn. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là sự lựa chọn tốt hơn với mức giá tốt.
Do bảo hiểm trọn đời cung cấp tỷ lệ hoàn vốn cố định trên giá trị tiền mặt, không có lựa chọn đầu tư nên khách hàng sẽ không được hưởng lợi từ tiềm năng của thị trường chứng khoán. Ông Sharfman cho biết những người tìm kiếm lợi nhuận từ thị trường hoặc có nhu cầu thanh khoản ngắn hạn nên chọn hình thức đầu tư khác.
Ngoài ra, bảo hiểm trọn đời có thể hấp dẫn nếu bạn muốn đảm bảo quyền lợi tử vong cho người thân, phí không tăng theo thời gian. Ngoài ra, loại hình này còn giúp khách hàng tối đa các tài khoản hưu trí mỗi năm. Việc xây dựng giá trị tiền mặt trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ có ý nghĩa nếu khách hàng có ý định sử dụng giá trị tiền mặt.
Tuy nhiên, bạn không nên nhầm lẫn giá trị tiền mặt với một khoản trợ cấp tử vong. Xây dựng giá trị tiền mặt không xây dựng sự giàu có cho những người thụ hưởng bảo hiểm.
Thanh Thư (the Forbes)
