Bảo hiểm nhân thọ hiện có đa dạng chương trình, chính sách và chi phí phù hợp với mọi đối tượng. Thông thường, mọi người sẽ chọn bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, cung cấp sự bảo vệ trong khoảng thời gian nhất định 10, 20 hoặc 30 năm. Điều này đồng nghĩa nếu chủ hợp đồng tử vong khi hợp đồng còn hiệu lực, người thụ hưởng sẽ nhận được trợ cấp tử tuất. Tuy nhiên, các chương trình bảo hiểm có kỳ hạn và nhiều chính sách kèm theo có thể gây nhầm lẫn cho người mua nếu không tìm hiểu kỹ. Vì vậy, trước khi quyết định ký hợp đồng, website chuyên về tài chính của Mỹ – Investopedia khuyên bạn nên tự đặt ra 5 câu hỏi và tìm ra câu trả lời chính xác.

1. Lý do tôi mua bảo hiểm nhân thọ là gì?

Trước khi mua bất kỳ loại bảo hiểm nhân thọ nào, bạn nên nghĩ về lý do mình muốn sở hữu nó: “Bạn mong bảo hiểm có thể bảo vệ gia đình mình trong trường hợp bản thân chết sớm?”; “Bạn muốn để lại tài sản thừa kế cho người thân?”; hay “Sử dụng bảo hiểm nhân thọ để trả các món nợ nếu chẳng may bạn qua đời?”…

Các chuyên gia tư vấn bảo hiểm khuyên bạn nếu muốn sử dụng bảo hiểm để trang trải những nghĩa vụ tài chính trong một thời gian dài, có thể đến hết đời, nên xem xét bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Nếu bạn đang gặp khó khăn về tiền mặt nhưng lại phải lo cho gia đình, trả nợ các đối tác kinh doanh hoặc người cho vay, bảo hiểm có kỳ hạn sẽ hỗ trợ phần nào về mặt tài chính trong ngắn hạn.

2. Những loại bảo hiểm đang có trên thị trường?

Hầu hết mọi người sẽ được tiếp cận với một trong hai loại hợp đồng bảo hiểm có thời hạn là nhóm hoặc cá nhân.

Bảo hiểm nhân thọ nhóm

Một số công ty sử dụng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn nhóm như quyền lợi cho nhân viên. Thông thường, số tiền này được khấu trừ từ lương của bạn và yêu cầu duy nhất để được bảo hiểm là hoàn thành một bảng câu hỏi ngắn gọn với các chi tiết về tiền sử sức khỏe của bản thân. Ưu điểm của bảo hiểm có kỳ hạn nhóm gồm:

– Tiện lợi: Bạn có thể đăng ký ngay khi nhận một công việc mới nhờ chương trình phúc lợi của công ty. Bạn cũng có thể đăng ký nhận các lợi ích khác như: bảo hiểm y tế hoặc nha khoa hay kế hoạch hưu trí do công ty tài trợ. Chi phí cho loại bảo hiểm này cũng khá rẻ và phù hợp với nhiều đối tượng.

– Không cần khám sức khỏe: Nếu sử dụng bảo hiểm nhân thọ cá nhân, bạn sẽ phải trải qua quá trình khám sức khỏe nhưng hầu hết hợp đồng bảo hiểm nhóm không yêu cầu điều này. Bạn chỉ cần kê khai trung thực tiền sử bệnh của mình. Bên cạnh đó, thông qua việc khấu trừ một phần nhỏ trong tiền lương, bạn sẽ không thấy tài chính của mình bị ảnh hưởng với việc đóng phí bảo hiểm hàng tháng.

Bảo hiểm nhân thọ cá nhân

Với bảo hiểm cá nhân, bạn sẽ tự đăng ký mua. Để được tham gia, bạn có thể phải trải qua một cuộc kiểm tra sức khỏe, cung cấp tiền sử bệnh tật chi tiết, thậm chí, buộc phải cho công ty bảo hiểm xem xét hồ sơ y tế của mình và chấp nhận cuộc kiểm tra lý lịch về bất kỳ hành vi sai trái nào khi lái xe hoặc hoạt động phạm tội khác. Điều này có vẻ hơi xâm phạm quyền cá nhưng nếu hợp đồng được duyệt, bạn sẽ nhận được nhiều lợi ích lớn:

– Linh động: Với bảo hiểm nhóm, khi bạn nghỉ ở công ty cũ, hợp đồng bảo hiểm có thể sẽ chấm dứt. Nhưng nếu chọn mua bảo hiểm cá nhân, dù thay đổi công việc, bạn không phải lo lắng về việc mất quyền lợi được bảo vệ.

– Phí bảo hiểm theo mức: Các chính sách riêng lẻ sẽ có những mức phí bảo hiểm đa dạng cho người mua lựa chọn.

– Dễ dàng nâng cấp chính sách: Nếu bạn muốn nâng cấp hoặc chuyển đổi chính sách trong hợp đồng bảo hiểm có thời hạn của của mình thành vĩnh viễn, bạn sẽ có nhiều lựa chọn hơn so với gói bảo hiểm nhân thọ nhóm.

3. Nếu tôi không chết thì sao?

Không ít người người thắc mắc: “Điều gì sẽ xảy ra nếu họ không gặp rủi ro và tử vong?”. Câu trả lời là bạn có nhiều lựa chọn như: gia hạn hợp đồng, chuyển đổi sang bảo hiểm trọn đời, mua chính sách bảo hiểm mới, sử dụng gói bảo hiểm tại công ty khác hoặc hủy bảo hiểm nhân thọ có thời hạn. Với mỗi lựa chọn, các chuyên gia tư vấn sẽ giúp bạn giải đáp thắc mắc và hiểu rõ hơn về các chính sách, quyền lợi được hưởng. Quan trọng, trước khi kết thúc kỳ hạn, bạn phải có sự chuẩn bị, tìm hiểu từ sớm để đưa ra quyết định sáng suốt.

4. Tôi sẽ làm gì nếu muốn nâng cấp chính sách bảo hiểm hiện tại?

Hầu hết các điều khoản hợp đồng đều đi kèm với đặc quyền chuyển đổi, cho phép chủ hợp đồng chuyển đổi chính sách ở kỳ hạn cũ sang chính sách vĩnh viễn và tiếp tục đóng phí bảo hiểm dù chi phí có thể cao hơn. Điều này mang lại sự linh động và tính phù hợp theo nhu cầu từng thời điểm của người mua.

Tuy nhiên, bạn cần lưu ý đặc quyền chuyển đổi có thể có giới hạn về thời gian. Bạn có thể sẽ phải chuyển đổi nó trước khi đạt đến một độ tuổi nhất định. Một số chính sách khác lại cho bạn thoải mái chuyển đổi trong toàn bộ kỳ hạn của hợp đồng. Một số điều khoản bảo hiểm khác có thể buộc bạn phải chuyển đổi sang một loại bảo hiểm tương đương nhưng không phải công ty nào cũng cung cấp đầy đủ loại bảo hiểm, điều này dẫn tới việc hạn chế lựa chọn của bạn.

5. Tôi nên tham gia hợp đồng bảo hiểm ở đâu?

Trước khi quyết định tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cá nhân hay nhóm, bạn nên cân nhắc việc tìm kiếm một chuyên gia tư vấn. Đại lý bảo hiểm sẽ giúp bạn hiểu các loại, chương trình, chính sách… khác nhau và có thể giải đáp tất cả thắc mắc. Bạn có thể tìm kiếm một chuyên gia tư vấn bằng cách truy cập website nào của bất kỳ công ty bảo hiểm uy tín nào hoặc xem qua danh bạ điện thoại địa phương. Nhưng cách tốt nhất để chọn đại lý bảo hiểm là nhờ bạn bè, người thân hoặc đối tác kinh doanh giới thiệu. Đối với bảo hiểm nhóm, bạn còn có thể tìm hiểu qua chủ của mình.

5 lưu ý khi mua bảo hiểm nhân thọ

Thời gian chờ, bảo hiểm nhân thọ không phải khoản đầu tư sinh lời tốt nhất,… là những điều có thể tư vấn viên không chia sẻ với bạn.

Bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm được công ty bảo hiểm cung cấp nhằm giúp người tham gia chuẩn bị một kế hoạch bảo vệ tài chính vững vàng trước những rủi ro về sức khỏe, tính mạng trong cuộc sống thông qua việc chi trả, bồi thường cho những sự kiện rủi ro. Đây là một trong những giải pháp bảo vệ tài chính được lựa chọn hàng đầu trên thế giới, tuy nhiên, nhiều người vẫn chưa thực sự hiểu rõ về bản chất của loại hình này do chuyên viên tư vấn bảo hiểm không đề cập đến. Dưới đây là những điều nên biết về bảo hiểm nhân thọ ngoài sự tư vấn của chuyên viên.

1. Lãi suất không tính trên tổng phí nộp

Có thể tư vấn không giải thích kỹ nên nhiều khách hàng lầm tưởng lãi suất được hưởng được tính trên tổng giá trị hợp đồng bảo hiểm. Thực tế, công ty cung cấp bảo hiểm sẽ tính lãi cho khách hàng trên giá trị tài khoản sau khi trừ các chi phí bán hàng và quản lý.

Ví dụ, trong năm đầu tiên, bạn đóng phí 30 triệu, công ty bảo hiểm sẽ trừ đi phí ban đầu và các loại phí khác (chiếm khoảng 30-55% trong hai năm đầu tiên, thấp dần trong các năm về sau) và phí bảo hiểm rủi ro (tăng dần theo các năm). Theo đó, công ty bảo hiểm chỉ tính lãi trên giá trị tài khoản còn lại là chưa đến 10 triệu trong năm đầu.

2. Không bao gồm các quyền lợi chăm sóc sức khỏe thông thường

Đặc tính của bảo hiểm nhân thọ là liên quan đến vấn đề sống – chết, nghĩa là loại hình này sẽ chi trả quyền lợi khi bạn qua đời. Tư vấn viên thường sẽ cho bạn thêm nhiều phương án bảo vệ sức khỏe như thanh toán chi phí nằm viện. Đừng nhầm tưởng những quyền lợi này thuộc phạm vi của bảo hiểm nhân thọ.

Bạn phải trả thêm một khoản tiền định kỳ khác để mua thêm một loại bảo hiểm khác cho quyền lợi chăm sóc sức khoẻ khi đau ốm thông thường. Bạn hoàn toàn có thể mua riêng sản phẩm bảo hiểm sức khoẻ có giá dao động từ vài trăm nghìn đến vài triệu đồng một năm để hưởng quyền lợi chăm sóc y tế, kể cả khi không tham gia gói bảo hiểm nhân thọ.

3. Lưu đến đến điều khoản loại trừ

Trước khi đặt bút ký vào hợp đồng, khách hàng nên đọc kỹ các điều khoản loại trừ, đặc biệt với sản phẩm bảo hiểm sức khỏe. Có nhiều loại bệnh và chi phí điều trị không thuộc diện được hưởng quyền lợi chăm sóc sức khoẻ, ví dụ lệch vách ngăn mũi, viêm khớp, tất cả hình thức bệnh thoái hóa xương, bệnh lậu qua đường tình dục, rối loạn tâm lý, rối loạn chức năng não…

Công ty bảo hiểm sẽ không thanh toán bất kỳ quyền lợi bảo hiểm nào do các nguyên nhân thuộc vào các điều khoản loại trừ. Vì thế, khi mua bảo hiểm, bạn cần kê khai trung thực, đầy đủ thông tin và yêu cầu nhân viên liệt kê và giải thích rõ tất cả những điều khoản loại trừ này.

4. Khách hàng cố tình trục lợi sẽ bị phạt thêm tiền

Lợi dụng khoản tiền bồi thường từ bảo hiểm nhân thọ rất lớn nên đã có không ít người cố tình trục lợi bằng cách giả bệnh, giả chết, cố tình bị tai nạn… Do đó, khi nhận được thông tin, các công ty bảo hiểm phải điều tra rất kỹ càng mới đưa ra quyết định bồi thường. Nếu những trường hợp này bị phát hiện, phía cung cấp bảo hiểm sẽ từ chối bồi thường và có thể phạt thêm tiền khách hàng.

Bên cạnh đó, để đảm bảo an toàn, người mua bảo hiểm nhân thọ không nên tiết lộ việc tham gia bảo hiểm cũng như danh tính người thụ hưởng. Điều này giúp hạn chế rủi ro về tính mạng hay bị người khác lợi dụng.

5. Nếu có thắc mắc hãy gửi văn bản hoặc email

Gửi văn bản hoặc email là cách làm minh bạch nhất khi bạn có nhu cầu giải đáp thắc mắc hay kiến nghị đến nhà cung cấp bảo hiểm nhân thọ. Bằng cách này, mọi thông tin sẽ không dễ bị chỉnh sửa, xuyên tạc hoặc xóa bỏ. Thông qua đó, bạn cũng sẽ nhận được câu trả lời cụ thể, rõ ràng hơn và lưu dễ dàng.

Thanh Thư – Vnexpress