1. Ý nghĩa lớn nhất của Bảo hiểm nhân thọ cho người trụ cột
Thu nhập của người trụ cột rất quan trọng, bởi nó trực tiếp đảm nhiệm các chi phí của gia đình, từ sinh hoạt, học hành, y tế đến các khoản du lịch, giải trí hay tích lũy … Gần như các kế hoạch cho cuộc sống hiện tại hay dự định cho tương lai đều phụ thuộc vào nguồn thu nhập này.
Khi một người thân qua đời, sự mất mát về tình cảm khó có thể bù đắp bằng bất cứ giá nào, nhưng những thiếu hụt về vật chất lại là điều có thể được chia sẻ thông qua một hợp đồng BHNT.
Vì vậy, nên ưu tiên mua bảo hiểm nhân thọ cho người trụ cột, người tạo ra thu nhập chính trong gia đình, sau đó tới những người tạo thu nhập phụ, rồi mới tới trẻ em. Đó là cách tốt nhất để BHNT phát huy đúng giá trị của mình – bảo vệ tài chính cho mọi gia đình trước những rủi ro trong cuộc sống.
2. Nên chọn người được bảo vệ là cha mẹ
Vì cha mẹ là người làm ra thu nhập và có tỉ lệ rủi ro cao hơn trẻ nhỏ, khi mua bảo hiểm, nên chọn người được bảo hiểm là cha mẹ và con cái là người thụ hưởng. Hiện nay, các công ty BHNT đều có nhiều loại sản phẩm đa dạng, cho phép bảo vệ cả gia đình trong cùng một hợp đồng.
Lấy ví dụ, một gia đình 4 thành viên có thể lựa chọn phương án như sau, tham gia 1 hợp đồng bảo hiểm với người được bảo hiểm chính là cha hoặc mẹ, người còn lại và các con có thể được bảo vệ bằng các quyền lợi bổ trợ đi kèm với hợp đồng này. Như vậy sẽ giúp cả gia đình được đảm bảo quyền lợi trên hợp đồng, đạt mức phí bảo hiểm phù hợp với nhu cầu tài chính.
Nếu khách hàng tham gia Bảo hiểm nhân thọ cho con trước khi tham gia BHNT cho cha mẹ thì được gọi là “mua ngược”, bởi vì trẻ nhỏ chưa làm ra thu nhập, do đó chưa phải đối tượng cần ưu tiên tham gia BHNT.
Nếu cha mẹ mong muốn có một khoản tích lũy cho con trong tương lai (học đại học, kinh doanh, lập gia đình) thì cha mẹ có thể rút tiền từ Giá Trị Tài Khoản của mình hoặc tham gia một sản phẩm có quyền lợi hỗ trợ giáo dục. Điều đó giúp cha mẹ vẫn có tiền chu cấp cho con khi con cần tiền trong tương lai, vừa đảm bảo gia đình luôn có kế hoạch bảo vệ đúng và đủ nếu tham gia mệnh giá phù hợp.
3. Nên tham gia bảo hiểm nhân thọ với mức bao nhiêu?
Theo lời khuyên của các chuyên gia tài chính, mức phí đóng bảo hiểm phù hợp từ 10 – 15% /năm thu nhập ổn định của gia đình, và số tiền bảo hiểm của hợp đồng phải tương ứng với 10-15 năm thu nhập của người trụ cột để đảm bảo sự bù đắp kịp thời và đầy đủ cho gia đình.
Theo thống kê, khi bất ngờ mất đi nguồn thu nhập từ người trụ cột, những thành viên còn lại trong gia đình cần ít nhất từ 10 tới 15 năm để ổn định cuộc sống và tìm được những nguồn thu nhập đủ để đảm bảo mức sống của gia đình giống như khi người trụ cột còn khỏe mạnh, đảm bảo rằng số tiền bảo hiểm đủ giúp cho gia đình không bị “sụp đổ” trước những biến cố bất ngờ của cuộc đời.
Lấy ví dụ, gia đình 2 vợ chồng có thu nhập mỗi tháng 15 triệu (chồng) và 5 triệu (vợ), tổng thu nhập mỗi tháng của cả hai là 20 triệu/ tháng, tính ra thu nhập năm sẽ là 240 triệu đồng. Mức phí tham gia BHNT phù hợp sẽ dao động trong khoảng: 24 triệu – 36 triệu/ năm cho cả gia đình.
Các quyền lợi cần có trong hợp đồng:
+ Thẻ sức khỏe cho chồng
+ Thẻ sức khỏe có thai sản cho vợ
+ Bệnh lý nghiêm trọng cho 2 vợ chồng.
+ Tai nạn nâng cao. Dự phòng các rủi ro nhỏ nhất như bỏng, gãy xương đã được chi trả.
+ Tích lũy gia tăng tài sản sau 10-15 năm sau.
4. Tôi xin kể một số ví dụ thực tế
Chị đồng nghiệp tôi mới mất sau 15 tháng điều trị ung thư, con trai lại sắp vào đại học.
Trước đây tôi có hơi kỳ thị về bảo hiểm nhân thọ, mỗi lần nghe ai nói đến thì tôi chẳng quan tâm.
Nhưng cách đây 2 năm, chị bạn đồng nghiệp bị ung thư mất. Trong 15 tháng điều trị tiêu tốn rất nhiều tiền và phải nợ nần, trong khi con trai duy nhất vừa vào đại học. Bạn bè, anh chị em đồng nghiệp không khỏi xót xa trước hoàn cảnh khó khăn của chị.
Trường hợp khác, em công nhân may giấu chồng tham gia gói bảo hiểm, chỉ 14 tháng sau em không may bị tai nạn mất. Gia đình nhận được tiền bảo hiểm. Từ đó tôi mới nhận thấy ý nghĩa sẻ chia mà bảo hiểm nhân thọ mang lại.
Chúng ta nhận thấy tại nhiều nước phát triển, tỷ lệ người tham gia bảo hiểm nhân thọ rất cao. Trong khi ở nước ta thấp hơn và tôi tin chắc rằng trong số những người tham gia bảo hiểm, không ít người hiểu đúng bản chất sự thật của bảo hiểm nhân thọ là gì.
Vì thế, trước khi bạn xuống tay đặt bút ký tham gia một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, bạn hãy hiểu đúng về bản chất sự thật của nó, bạn đừng làm theo cảm tính, cũng khoan vội tin những lời hoa mỹ của người tư vấn viên.
Theo khoản 12, điều 3 tại Luật kinh doanh bảo hiểm định nghĩa Bảo hiểm nhân thọ là loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống hoặc chết. Hiểu một cách đơn giản, bảo hiểm nhân thọ chính là loại hình bảo hiểm dài hạn hoạt động dưới hình thức thỏa thuận đóng phí của người tham gia và cam kết chi trả của công ty bảo hiểm khi người được bảo hiểm không may gặp rủi ro liên quan đến thân thể, sức khỏe và tính mạng.
Bản chất thật của bảo hiểm nhân thọ là bảo vệ rủi ro và cách thức dự phòng tài chính an toàn cho tương lai với mục đích thay thế nguồn thu nhập khi người tham gia không may gặp phải rủi ro bất trắc trong cuộc sống.
Đối với bảo hiểm nhân thọ chỉ tham gia được khi chưa cần, còn đến khi cần, khi đã gặp rủi ro, bạn không thể tham gia được nữa. Một điều đặc biệt là khi bạn muốn tham gia bảo hiểm nhân thọ thì nên ưu tiên tham gia bảo vệ người trụ cột, người tạo ra thu nhập chính trong gia đình trước, sau đó tới những người tạo thu nhập phụ, rồi mới tới trẻ em.
Bởi người trụ cột trực tiếp đảm nhiệm các chi phí của gia đình, từ sinh hoạt, học hành, y tế đến các khoản du lịch, giải trí hay tích lũy… Do vậy, cách tốt nhất là để bảo hiểm nhân thọ phát huy đúng giá trị của mình – bảo vệ tài chính cho mọi gia đình trước những rủi ro trong cuộc sống, và cuộc sống gia đình sẽ không bị “chênh vênh” khi nguồn thu nhập của người trụ cột bị gián đoạn hoặc mất hẳn.
