Bảo hiểm nhân thọ tuy không còn xa lạ nhưng các câu hỏi bảo hiểm nhân thọ là gì, bản chất của bảo hiểm nhân thọ, các loại hình bảo hiểm hiện nay và quyền lợi bảo hiểm nhân thọ… vẫn còn khá mới mẻ với nhiều người.
I. Bảo hiểm nhân thọ là gì?
Bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm của các công ty bảo hiểm nhằm bảo vệ con người trước những rủi ro liên quan đến sức khỏe, thân thể, tính mạng. Đơn giản là người tham gia thỏa thuận và ký kết hợp đồng bảo hiểm với công ty bảo hiểm về việc sẽ đóng đúng những khoản phí đều đặn vào quỹ dự trữ tài chính do công ty bảo hiểm quản lý để được chi trả quyền lợi bảo hiểm khi không may gặp rủi ro hoặc đến thời điểm đáo hạn.
Hợp đồng bảo hiểm là sự thoả thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng (Theo khoản 1 – Điều 12 – Luật kinh doanh bảo hiểm).
Bản chất của bảo hiểm nhân thọ là cơ chế chia sẻ rủi ro, đồng thời đóng vai trò như một giải pháp dự phòng tài chính dài hạn. Sản phẩm này mang đến sự hỗ trợ tài chính giúp bù đắp một phần thu nhập khi người được bảo hiểm không may gặp rủi ro. Nhờ đó, người thụ hưởng vẫn được đảm bảo quyền lợi và duy trì sự ổn định trong cuộc sống.
Chính vì thế bảo hiểm nhân thọ mang lại giá trị thiết thực cho cuộc sống, nó không chỉ giúp ổn định cuộc sống khi rủi ro bất ngờ xảy ra mà còn là cách thức chia sẻ rủi ro trong cộng đồng bằng cách lấy số đông bù số ít.
II. Các loại hình bảo hiểm nhân thọ
- Bảo hiểm liên kết đầu tư là một sản phẩm bảo hiểm kết hợp giữa bảo hiểm nhân thọ và có thêm yếu tố đầu tư. Đây là giải pháp giúp người tham gia vừa được bảo vệ trước những rủi ro, vừa có cơ hội gia tăng giá trị tài sản thông qua việc đầu tư vào các quỹ tài chính.Đặc điểm của loại hình bảo hiểm này là cơ cấu phí bảo hiểm, quyền lợi được tách rõ ràng giữa phần bảo vệ và phần đầu tư. Hiện nay có 2 loại bảo hiểm liên kết đầu tư: bảo hiểm liên kết đơn vị và bảo hiểm liên kết chung.
- Bảo hiểm sinh kỳ là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống đến một thời hạn nhất định, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng, nếu người được bảo hiểm vẫn sống đến thời hạn được thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm.
- Bảo hiểm tử kỳ là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm chết trong một thời hạn nhất định, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng, nếu người được bảo hiểm chết trong thời hạn được thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm.
- Bảo hiểm trả tiền định kỳ là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống đến một thời hạn nhất định; sau thời hạn đó doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm định kỳ cho người thụ hưởng theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm.
- Bảo hiểm hỗn hợp là nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp bảo hiểm sinh kỳ và bảo hiểm tử kỳ.
- Bảo hiểm trọn đời là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm chết vào bất kỳ thời điểm nào trong suốt cuộc đời của người đó.
- Bảo hiểm hưu trí: sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nhằm cung cấp thu nhập bổ sung cho người được bảo hiểm khi về hưu. Sản phẩm này được cung cấp bởi doanh nghiệp bảo hiểm và bao gồm hai hình thức: bảo hiểm hưu trí cá nhân và bảo hiểm hưu trí nhóm (cho nhóm người lao động).
Trên thực tế, để khách hàng dễ dàng tiếp cận và tìm hiểu về bảo hiểm, các công ty đều phân loại các sản phẩm bảo hiểm theo nhu cầu tài chính thực tế của khách hàng,
Ví dụ: Các sản phẩm bảo hiểm tại Manulife gồm có:
- Bảo hiểm liên kết đầu tư: Bảo hiểm liên kết chung và bảo hiểm liên kết đơn vị
- Sản phẩm bảo hiểm đính kèm: bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm trợ cấp y tế, bảo hiểm Tử vong hoặc Thương Tật Toàn Bộ Vĩnh Viễn, bảo hiểm Tử vong và thương tật do Tai Nạn, bảo hiểm bệnh lý nghiêm trọng
Hiện nay còn có nhiều người chưa thực sự hiểu đúng về sản phẩm cũng như quyền lợi bảo hiểm nên đã gây ra những nhầm lẫn không đáng có.
III. Hiểu đúng về bảo hiểm nhân thọ với 4 điều sau:
1. Mục đích chính là bảo vệ trước rủi ro chứ không phải tiết kiệm sinh lời
Mặc dù một số sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có thể mang lại giá trị tích lũy trong dài hạn, nhưng không phải sản phẩm BHNT nào cũng cam kết sinh lời. Mục đích cốt lõi của bảo hiểm nhân thọ là bảo vệ tài chính trước những rủi ro bất ngờ về sức khỏe, tính mạng và thu nhập. Chính vì vậy, bạn không nên so sánh giữa bảo hiểm và gửi tiết kiệm hay mua bảo hiểm dưới góc độ sinh lời. Thay vào đó, bạn hãy xác định rõ nhu cầu của mình để lựa chọn giữa bảo hiểm bảo vệ rủi ro và tiết kiệm sinh lời một cách đúng đắn nhất qua các quyền lợi bảo hiểm.
2. Là kênh tài chính dài hạn để chuẩn bị trước cho tương lai
Tương lai là một chặng đường dài và chưa biết những gì tốt hay xấu sẽ đến. Vậy nên, điều cần làm là lên kế hoạch chuẩn bị kỹ lưỡng ngay tại thời điểm này. Một trong những cách dự phòng tài chính dài hạn cho tương lai chính là bảo hiểm nhân thọ. Vì những năm về sau cuộc đời, rủi ro có thể phát sinh nhiều hơn nên lựa chọn tham gia những sản phẩm được bảo vệ trọn đời sẽ giúp người được bảo hiểm luôn an tâm hơn.
3. Chỉ bảo vệ trước rủi ro không lường trước chứ không phải là rủi ro có sẵn
Nói đến bảo hiểm nhân thọ không thể không nhắc đến rủi ro – những điều không tốt bất ngờ xảy ra gây tổn thất, mất mát và nguy hiểm cho con người. Bảo hiểm gắn liền với rủi ro nhưng không phải rủi ro nào cũng được đảm bảo quyền lợi bảo hiểm nhân thọ.
Chỉ những rủi ro xảy ra ngoài ý muốn, gây thiệt hại đến sức khỏe, thân thể hoặc tính mạng của người được bảo hiểm trong thời gian hợp đồng còn hiệu lực mới thuộc phạm vi xem xét chi trả. Các trường hợp rủi ro do hành vi cố ý hoặc tình trạng có sẵn trước ngày hiệu lực hợp đồng thường không được chi trả, trừ khi có quy định khác trong điều khoản hợp đồng. Khách hàng nên tham khảo kỹ Quy tắc và Điều khoản hợp đồng để hiểu rõ quyền lợi và các trường hợp loại trừ.
4. Không phải bảo vệ trước “tất tần tật” các loại rủi ro
Không riêng gì bảo hiểm nhân thọ, các sản phẩm bảo hiểm nào cũng có giới hạn bảo vệ và không bảo vệ trước “tất tần tật” các loại rủi ro. Đó là lý do tại sao trước khi đặt bút ký hợp đồng bảo hiểm, người tham gia cần nắm rõ mình sẽ được bảo vệ trước những rủi ro nào, trong mỗi một rủi ro đó được chi trả trong trường hợp nào, quyền lợi nhận được bao nhiêu và sẽ loại trừ trường hợp cụ thể nào.
Người tham gia bảo hiểm cần lưu ý bảo hiểm sẽ không thanh toán trong các trường hợp theo quy định trong hợp đồng như tử vong do tự tử trong thời hạn 2 năm, do phạm tội hình sự, do bệnh HIV/AIDS hoặc bị tử hình; các trường hợp tự ý hay cố ý gây ra tổn thương, các bệnh có sẵn, các trường hợp vi phạm pháp luật….Các quy định này có thể khác nhau tùy theo từng sản phẩm, vì vậy khách hàng cần tham khảo kỹ Quy tắc, Điều kiện và Điều khoản của từng sản phẩm bảo hiểm để hiểu rõ phạm vi quyền lợi và các trường hợp loại trừ.
Không quá khó để hiểu về bảo hiểm nhân thọ là gì nhưng muốn hiểu sâu hơn đừng bỏ qua những điều quan trọng cần biết xoay quanh bảo hiểm nhân thọ như bản chất của bảo hiểm, công ty bảo hiểm, các loại hình hay hiểu rõ những đặc điểm cơ bản nhằm tránh nhầm lẫn về sau.
